你的家居保險是否包括水災或洪災賠償呢？

新州及昆州最近連日暴雨及河水泛濫成災，令不少房屋受到破壞，根據澳洲保險業議會 (ICA) 的數據顯示，單是新州的洪水造成的損失，現時經已超過 2億元，在今集的【大眾論壇】鄺美玲和梁焱剛請來陶建文律師為大家解釋你所購買的家居保險是否都經已包括水災或洪水賠償?

你所購買的家居保險會否為洪水造成的損毀作出賠償？ Source: (AAP Image/Jason O'Brien) NO ARCHIVING

新州及昆州最近連日暴雨及河水泛濫成災，令不少房屋受到破壞，昆州因這場災難可能損失超過 25 億元。據財政廳估計，修復道路、橋樑、鐵路和港口等經損壞的公共基礎設施將至少為 5 億元，至於因今次洪災而引致在房屋及企業受損的保險索償更可能會超過九億元。

昆州財政廳長迪克日前表示：『雖然今次事件發生的時間很短，持續時間只有三天左右，但卻造成非常大的損失。』

 

迪克指出，25 億元損失只是初步的估計，他預計當居民在清理房屋和商企提出保險索償，以及市議會進行更詳細的評估後，損失的金額將會增加。

 

另外，根據澳洲保險業議會 (ICA) 的數據顯示，單是新州的洪水造成的損失，現時經已超過 2億元，估計，新州和昆州的保險索償總數會達20 億元。

 

就這個情況，在今集的【大眾論壇】鄺美玲和梁焱剛亦請來陶建文律師為大家解釋房屋保險問題。亦會回答大家的問題。

 

問：是否所有的保險單/家居保險都經已包括水災或洪水賠償抑或我們須自己在購買保險時作出選擇？

答：不同的保險單涵蓋特定的「風險」或「事故」。您需要查看每份保單的「產品披露聲明」(PDS)中的特定政策。我以本地一間比較著名和比較大的保險公司一般的「產品披露聲明」為例子，您會注意到他們的「產品披露聲明」是涵蓋了洪水和「雨水溢漏」（flood and rainwater run-off），其「產品披露聲明」中表示，洪水是指水從河道中溢出，而「雨水溢漏」是指暴雨造成的過度降雨。 「產品披露聲明」中亦指出，投保人士可以選擇剔除這項保險項目。因此，這完全取決於在您購買這份保單時的特定政策和承保範圍。

 

問：在甚麼情況下投保人士可以就洪水損壞/火災提出索償？

 

答：如果閣下的房屋所投保的保單中所列出的風險或事故發生並令您遭受損失，您便可以提出索償。

 

問：有些保險公司指，申請賠償的投保人必須對其房屋作合理維修或管理，以免因為折舊或日久失修而導致房屋損壞，否則可以拒絕索償，但是，投保人究竟要作出甚麼的維修措施呢？

 

答：大家需要查閱您的保險單的「產品披露聲明」。以剛才提到的那間大型保險公司為例，通常如果您的房屋沒有良好的維修和狀況，例如在防水和結構上進行合理的保障維修，又或者如果您的房屋設計和建造是導致有關損失的話，通常保單都會排除對你的損失進行賠償。

 

問：在甚麼情況下我們能獲得其他政府在洪災上的補助及賠償呢？

 

答：關於剛剛過去的最新風暴，如果您的房屋遭受重大損壞，某些地方政府區域的居民是可能可以申請災難重建津貼（Disaster Recovery Payment）（每位成人$ 1000；每位兒童$ 400). 例如若您的房屋被宣布是結構有問題；又或是在這場災難中使房屋的內部暴露在惡劣環境中；污水進入您的家中；又或是這場災難嚴重損壞了您在您房屋中擁有的一項或多項主要資產；又或是地板或家具需要修補或更換；電器需要維修或更換；金屬已經開始生鏽、凹陷和腐蝕，需要更換等等。

 

另外，大家亦可以申請災難重建津貼。

 

問： 如果投保人士不同意保險公司在索償的決定，可以怎麼辦？

 

答：首先，如果投保人可以透過您的保險公司提供的內部爭議解決系統來進行重審。如果您仍然不滿有關裁決，投保人之後可以向澳洲金融投訴局投訴（Australian Financial Complaints Authority）。 不過，該局是無法處理有關醫療保險或工人工作補償的問題。而若果投保人仍然不滿有關決定，最後投保人亦可於向法院以違反保險合同起訴保險公司。

 

需要提醒大家的是，保險公司和投保人都有一個「絕對誠信的責任」（duty of utmost good faith）需要遵守。這是一項非常廣泛的責任。對於投保人來說，這是指您是有責任全面披露所投保的東西的情況，無論這個情況對您來說，是有利抑或是有弊。而對保險公司來說，他們是要公平地處理您提出的索償，不能忽視投保人的利益，保險公司是要積極行動和要及時對投保人的索償作出決定。至於其他詳情，請收聽這節【大眾論壇】。

 

*本節目內嘉賓及聽眾意見並不代表本台立場，而所提供的資訊亦只可以用作參考，個別實際情況需要親自向有關方面查詢為準。

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