Không bao giờ là quá sớm để lên kế hoạch cho ngày về hưu, chuẩn bị cho một cuộc sống gia đình thoải mái lúc tuổi già.
Cách thức hữu hiệu nhất đối với đại đa số người dân Úc đi làm hiện thời là để dành tiền trong quỹ hưu bổng - superannuation.
Quỹ hưu bổng hoạt động ra sao và mang đến lợi ích thế nào?
Tiền hưu bổng là một kế hoạch tiết kiệm dài hạn dành để cung cấp một khoản lợi tức sau khi nghỉ việc.
Mặc dù về hưu trông như một con đường còn rất dài khi bạn còn trẻ, nhưng nên nhớ rằng theo Institute of Health and Welfare, tuổi thọ trung bình ở Úc hiện là 82 tuổi.
Điều đó có nghĩa là cần phải để dành tiền để sinh sống 15 đến 20 năm sau khi về hưu.
Và trong khi rất nhiều người hiện hưởng tiền cấp dưỡng của chính phủ liên bang, thì nhiều người nhìn nhận khoản trợ cấp này không đủ để mang lại cho họ một lối sống thoải mái lúc về già.
Tiến sĩ Michael Rafferty thuộc Khoa kinh doanh Đại học Sydney giải thích cách thức hoạt động của tiền hưu bổng - superannuation.
“Tất cả mọi người trên 18 tuổi và kiếm được trên $450 đô la mỗi tháng đều phải trích ra 9,5 phần trăm tiền lương và tỷ lệ này được dự kiến sẽ tăng dần lên đến 12 phần trăm trong vài năm tới.
“Khoản tiền này được bỏ vào quỹ hưu bổng, và sau đó được đầu tư vào thị trường chứng khoán, địa ốc v. v, mục đích là kiếm được một mức lời nhằm bổ túc và làm tăng thêm số tiền để dành.”
“Có những người không được trả tiền hưu bổng, đó là những người được trả trực tiếp tiền mặt hay những khoản tiền nhỏ khi làm việc bán thời - tức là những công việc đặc biệt với mức lương chừng $450 đô la."
Ông Rafferty cho hay hầu hết những người thực tập và học việc đều hội đủ điều kiện được trả tiền hưu bổng.
“Điều thực sự cần xét định là liệu bạn có kiếm được tiền lương trên mức $450 đô la hay không, tất cả những người tập sự và học việc kiếm được trên $450 đô la đều được trả tiền hưu bổng trích ra từ tiền lương của họ. Khoản tiền này cũng được liệt kê trên phiếu trả lương hàng tuần, có thể nhìn vào phiếu trả lương và biết rõ là bạn có được khoản tiền đó trong quỹ hưu bổng.”
Và trong khi 17 triệu người Úc hiện đóng góp vào một trương mục của quỹ hưu bổng, thì theo Tiến sĩ Rafferty, một số bị hụt mất cơ hội đề dành tiền bởi những loại công việc làm khác nhau.
“Có những người không được trả tiền hưu bổng, đó là những người được trả trực tiếp tiền mặt hay những khoản tiền nhỏ khi làm việc bán thời - tức là những công việc đặc biệt với mức lương chừng $450 đô la. Trong trường hợp quý vị làm ba, bốn công việc bán thời, có thể quý vị sẽ không có tiền hưu bổng cho công việc nào cả, nhưng nói chung, thì hàng triệu công nhân Úc đều được trả tiền hưu bổng.”
READ MORE
10 điều cần biết về tiền Super
Tăng tiền trong quỹ hưu bổng
Hiệp hội các Quỹ Hưu bổng cho biết tính tới tháng 12 năm 2015, tổng số tiền hưu bổng để dành được ở Úc trị giá trên $12 ngàn tỷ đô la.
Tiến sĩ Rafferty cho biết những ai điều hành số tiền này.
“Một số trong đó là các ngân hàng hay các công ty bảo hiểm, như ngân hàng Westpac và Commonwealth, đều có quỹ hưu bổng riêng hay các phân bộ điều hành của cải hoặc là các quỹ kỹ nghệ, hoạt động trên căn bản hợp tác, và các quỹ hưu bổng đó đều có nhiều phương cách lựa chọn trong vấn đề đầu tư.
“Có một số chọn cách đầu tư với rủi ro thấp, và họ chỉ đầu tư vào các trái phiếu của chính phủ và những loại cổ phiếu có mức rủi ro thấp. Còn có một số gọi là quỹ phát triển vốn có mức mạo hiểm cao hơn, nhưng dĩ nhiên là dễ bị ảnh hưởng hơn bởi các chuyển động của thị trường.”
Úc hiện có nhiều quỹ hưu bổng để chọn lựa, và trong hầu hết trường hợp, người đi làm có thể chọn nơi gởi tiền hưu bổng của họ và những ai sẽ trông coi tiền để dành của họ.
Nếu một người đi làm không chọn lựa quỹ hưu bổng, thì chủ nhân sẽ chọn thay.
Trong suốt cuộc đời đi làm, số tiền đóng góp vào tiền hưu bổng sẽ cộng dồn và tích lũy.
Có những bước tiến mà mỗi người có thể sử dụng để làm tăng thêm tiền hưu bổng của mình.
Tiến sĩ Rafferty cảnh giác là không phải mọi quỹ hưu bổng đều như nhau và điều quan trọng là phải xét xem thành tích hoạt động của mỗi quỹ hưu bổng.
“Nếu nằm trong quỹ hưu bổng không tốt hay chọn lựa sai lầm phương cách đầu tư, bạn có thể mất đứt $400 ngàn đô la trong suốt tuổi thọ của quỹ đó, so với những người cùng hoàn cảnh với quý vị nhưng gia nhập một quỹ hưu bổng với phí tổn thấp hơn hay có thành tích hoạt động cao hơn.
“Thường thì thì hầu hết mọi người đều không lo lắng về chuyện này cho đến khi họ bước vào lứa tuổi 50, 60, nhưng đến lúc đó thì những khác biệt đã hết cách cứu chữa. Vì thế điều quan trọng là quý vị phải nhìn thấy rõ ngay từ đầu.”
Khoản tiền kiếm được lớn nhất là những số tiền phụ trội của mỗi cá nhân đóng góp vào tiền hưu bổng, điều này có nghĩa là những người siêng năng tiết kiệm có thể nhận được tiền thưởng của chính phủ.
Một khoản tiền trợ cấp gọi là Super Co-Contribution dành cho cho các công nhân có lợi tức thấp và trung bình, với mức lương dưới 51 ngàn một năm và chịu đóng góp phần phụ trôi thêm vào quỹ hưu bổng, số tiền đó là $500 đô la mỗi năm không tính thuế.
Việc củng cố trương mục hưu bổng là một phương cách khác để tăng thêm tiền để dành.
“Nếu nằm trong quỹ hưu bổng không tốt hay chọn lựa sai lầm phương cách đầu tư, bạn có thể mất đứt $400 ngàn đô la trong suốt tuổi thọ của quỹ đó."
Nha Thuế vụ Úc cho hay năm 2015, có 45 phần trăm người Úc, sở hữu trên một trương mục tiền hưu bổng, và khoảng 11 phần trăm sở hữu 3 trương mục.
Cơ quan ASIC cho hay việc củng cố tiền hưu bổng, giúp tiết kiệm tiền để dành qua các lệ phí, giấy tờ hành chánh và tạo dễ dàng cho việc theo dõi các quỹ hưu bổng.
Mặt khác Nha Thuế vụ hiện cho phép gộp chung các trương mục một cách dễ dàng.
Tuy nhiên mức tuổi quy định để lấy tiền hưu bổng ra hiện đang thay đổi.
Tiến sĩ Rafferty giải thích: “Thời thế đã đổi thay. Trước đây bạn vó thể bắt đầu lấy ra số tiền để dành trong quỹ hưu bổng lúc được 55 tuổi. Nay thì mức tuổi này đã tăng lên 57 và mức tuổi quy định để về hưu cũng nhích lên từ từ, vì thế quý vị có thể sẽ phải làm việc cho đến 70 tuổi.”
Thế liệu những người chào đời ở nghoại quốc có thể trải qua thời gian về hưu ở quê cũ của họ hay không?
“Vâng, họ có thể. Và trên thực tế, nếu bạn trở về quê cũ của mình hay một quốc gia khác sau khi đã tích lũy một số tiền để dành khi về hưu, thì bạn có thể nộp đơn xin lấy ra toàn bộ số tiền hưu bổng đã để dành được. Thực vậy, đối với nhiều người mang quốc tịch Úc, họ còn có thể hưởng được tiền cấp dưỡng dành cho người lớn tuổi.”
