【洪水浸屋保險實賠？】專家：洪災／水浸定義大不同！

新州及昆州上星期暴雨及河水泛濫成災，令不少房屋受到破壞，澳洲保險業協會將新州的水災問題定義為「災難性」級別，估計有助數以千計的受災人士盡快獲保險賠償，但有專家指出，有多項潛在因素可以令客戶的索償個案被拒。

有專家指出，有多項潛在因素可以令客戶的索償個案被拒。 Source: AAP Image/Dean Lewins

要點:

• 新州暴雨及洪水成災，大量保險索償`申請有待處理。
• 本地保險業專家指，部份人士可能會因為種種原因，而令其索償申請被拒。
• 專家又建議顧客應如何了解自己實際可獲的賠償保障？

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洪災與水災保險定義不相同

雪梨廣益保險的保險從業員陳真（Elaine Chen)在接受本台廣東話節目專訪時，就指，好多客人在處理索理的問題時，其中一個最大的誤區，就是不了解洪災與水浸在保險定義上的分別。

「好多人會誤解洪災(Flooding)與水浸(Flash Flooding)及之間的不同；水浸(Flash Flooding)指，天上落下的暴雨而令水源入屋從而對地板或屋頂做成破壞等問題，洪災(Flooding)則指，因為水雨過多，導致河水氾濫而遭成的破壞。」

「好多保險公司（的產品）都會視Flash Flooding是受保項目，但若果是河流、山洪的問題，或下流區引起的洪災，則好多保險公司並不會視之為可受保項目。」

 「保險產品的消費者，必須先了解自己投保的房屋，是否身處洪災區（Flooding Area），若投保的房屋，在歷史上已經多次出現洪災，幾乎所有保險公司（的基本房屋保險）都會不將洪災納入可索贘的項目。」

她指，在此情況下，客人亦可以自行與保險公司商議，通過增加保費去額外獲得洪災的保障，但有關的做法往往會被忽視。

「對保險認知不足的客人，可能會認為普通的房屋保險經已包含有關賠償，甚至即使保險公司經已說明有關情況，但仍有客人並不願意額外增加保費。」

「另外，若果消費者以網上或直銷等方式去購買（房屋保險），亦有可能因缺乏了解，而誤以為自己買了(一般的)保險，就可以保洪災。」

房屋日久失修可致保險公司拒絶賠償

另外，Elaine亦指，若客人的房屋因為日久失修，而導致更嚴重的破壞，保險公司有權拒絶客人的索償申請。

「所有保險產品披露說明書內，亦會將因為年久失修（Ｗear and Tear)所引起的問題，好多人並沒有養成定期維修及護理房屋的習慣，例如，有時屋頂發霉，或者坑渠、水漕有堵塞的情況沒有及時清理。」

「（上述情況）會引致保險公司拒絶賠償，是因為保險公司與一些保險調查員或賠償師 簽約（讓對方代為調查保險個案。）」

「這些人員現在往往可以透過尖端的科技及儀器，只要他們作出調查，就連有關的問題—例如屋頂生锈，或水漕阻塞—由何時開始累積，他們可以找到很精準的數據去支持他們的發現。」

「所以，這些第三方、有澳洲專業認證的賠償師的調查，好容易就可以了解到情況到底是因為年久失修，還是單純由風暴所引起的問題，但若證明問題由風暴引起，保險公司亦會作出賠償。」

水浸令地板／地毯受損非房屋保險範圍

另外，Elaine亦提醒，若因水浸而令地板或地毯受到破壞，而客人只購買房屋保險的話，不會獲賠償。

「要留意一點就是，不少客人亦會以為，我買了物業保險（home insurance)就經已保障了地板及地毯，但上述兩項則只屬於財物保險（home content isurance)的保障範圍，並不屬於物業保險（主要保障房屋的結構)。」

所以，Elaine亦都建議，客人在購買保險之前，亦需要事先了解，自己將要購買的產品披露說明書內包含甚麼保障，以厘清日後是否能獲得相關的賠償。

「若客人認為自己對保險的情況認知有限，可以通過專業的保險師或從業員去幫你挑選適合的產品，但是所有的保險從業員或代理，無可能及無責任向客人讀整份的產品披露說明書，他們只會講重點的保項。」

「客人亦有責任看清楚，保險的產品披露說明書內的詳細內容，若有任何不明白或不清楚的地方時，就可以向保險代理查詢。」

想了解更多關於水災及洪災保險的問題，以及想知為何業界預計，日後房屋保費上升或並非單純因水災及大量索償而引起，請留意足本錄音訪問。