“能借的钱更少，要还的钱更多”华人贷款经纪人解读：加息后借贷者能做什么？

澳大利亚储备银行周二宣布，将官方现金利率上调至4.35%。这次加息意味着什么？抵押贷款持有人能做些什么？

Pedestrians walk past the Reserve Bank of Australia (RBA) head office in Sydney, Tuesday, April 4, 2023. (AAP Image/Bianca De Marchi) NO ARCHIVING Source: AAP / Bianca De Marchi

澳大利亚储备银行（Reserve Bank of Australia）周二宣布了11月的利率决定。由于通货膨胀率持续高于预期，澳储行将官方现金利率上调25个基点至4.35%。这也是自2011年11月以来的最高官方现金利率。

澳储行在此前的四次会议上均做出维持4.10%的官方现金利率不变的决定。这也意味着，距离6月的上次上调现金利率后，澳储行再次恢复了加息步伐。

贷款经纪人：加息并不令人意外

澳大利亚贷款经纪人Jamie Liu向SBS中文表示，澳储行加息的决定并不令人意外。

“首先要看几家银行它们的固定利率部分，主要银行已经都做了调整。固定利率大概就是一个风向标，如果它做出了调整，相当于大部分银行都认为（利息）会调整，加息往往就八九不离十，”他说。

澳储行行长米歇尔·布洛克（Michele Bullock）在10月的一次会议上表示，如果通货膨胀率前景出现“实质性”的变化，澳大利亚储备银行将毫不犹豫地加息。

澳大利亚储备银行行长米歇尔·布洛克表示，通货膨胀已从高峰回落，但仍然过高。 Source: AAP / Mick Tsikas

目前，澳大利亚的消费者价格指数为5.4%，仍高于澳储行2%至3%的目标区间。

在会后的一份声明中，布洛克表示，基本通胀率高于8月份的预测。尽管商品价格通胀进一步放缓，但许多服务的价格正在快速上涨。

她说：“自8月会议以来，董事会已经收到了有关通胀、劳动力市场、经济活动和修订后预测的最新信息。”

布洛克表示，这些信息表明“通货膨胀在更长时间内保持较高水平的风险已经增加”。

官方现金利率的变动 Source: Supplied / Reserve Bank of Australia

Jamie Liu表示，考虑到澳大利亚的通货膨胀率，圣诞节前加息的可能性本身已经很高。

他说：“通货膨胀率是主要指标……如果现在不加息的话，接下来会经历圣诞节期间，通常是消费高峰期。”

“如果这次没有加息的话，明年的加息就要更猛进，就需要一次加息0.5%或多次连续加息，大家就更不好消化，”他说，“所以11月加息大概是今年的最后机会。”

他补充说，澳大利亚与欧美不同，并不是每个月都更新通胀数据，这就使得加息与否的决定更大程度上依赖于消费者习惯。

“我们是有大概三个月的延迟的，所以他们其实没办法精准的去计算，就变成他们更加依赖消费者习惯来决定（是否加息）。”

“能借的钱更少，要还的钱更多”

在过去的18个月里，澳大利亚的官方现金利率已经从0.1%的历史低点上调了超过4个百分点。Jamie Liu表示，加息的对贷款申请人和抵押贷款持有人均有影响，简单来说，就是“能借的钱更少，要还的钱更多”。

根据RateCity的计算，现金利率上涨25个基点之后，那与2022年5月相比，75万澳元抵押贷款持有者的每月还款额将增加1815澳元。而持有100澳元抵押贷款的人士，每月则需多还2420澳元。

在澳大利亚储备银行做出加息决定后，联邦国库部长吉姆·查默斯（Jim Chalmers）发表讲话，承认澳储行的加息决定“使那些已经过得很艰难的人们生活更加困难”。

他还在讲话中指出，自从去年的峰值以来，通货膨胀以及澳大利亚经济均出现放缓。

“但通胀仍然是我国经济的一个特征，而且正如储备银行指出的那样，最近几个月，通胀一直在持续，”他说，“目前，最新数据中通胀的主要驱动因素是汽油。”

贷款经纪人Jamie Liu认为，加息意味着“能借的钱更少，要还的钱更多”。 Credit: Wilken Lee

Jamie Liu向SBS中文表示，与去年五月相比，很多抵押贷款从1%左右的固定房贷利率，进入5%、6%的浮动利率范畴，“还款基本上要加倍，而且这个数字也早已超过之前澳大利亚审慎监管局（APRA）给我们的3%的缓冲区间。”

“这个缓冲区就是给大家一个预防，贷款经理人在算人们的借贷能力的时候，所有的计算都采用更高的利率，”他说，“现在已经超出了当时的3%，所以压力自然是很明显。”

他解释称，加息后，金融监管机构会“在目前利率的基础上叠加，以更保守的方式去压缩你的借贷能力”。

Jamie Liu的团队计算了此前的数次加息对家庭借贷能力的影响。

以前大家可以贷款的额度大概是家庭收入的6倍以上，最多是7.5倍。储备银行4.1%官方现金利率下，对一个有小孩的家庭来说，大概能借家庭收入的5倍，多一个小孩大概就减少3.8万至4万（澳元）的借贷额度。

Jamie Liu

如何应对加息带来的还贷压力？

RateCity的计算显示，如果贷款机构按照预期转嫁25个基点的加息，那么自加息开始以来，尚未重新进行协商贷款的自住房抵押贷款持有者的平均利率或将达到7.11%。

澳大利亚储备银行的数据显示，自住业主的平均抵押贷款利率为6.18%，这可能是经过再融资或与贷方进行利率协商的结果。

与疫情期间的低利率相比，抵押贷款持有人无疑面临更大的还款压力。

Jamie Liu表示，目前银行方面提供的缓解还贷压力的方式有限，客户最重要的是保证还款能力，然后与银行就利息进行协商。

“如果你是四大银行的客户，他们现在为了留住客户设立了客户维系团队，他们可以与你协商一个比较好的利率。”

他表示，抵押贷款持有人也可以寻求独立的财务建议。

“如果他们达不到你预期的标准，可以考虑去做再融资，问一下你的贷款经纪人有没有更好的贷款利率，计算一下你的借款能力。”

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