بدأت البنوك الجديدة، المعروفة باسم البنوك الرقمية، في الظهور في أستراليا في عام 2018 بعد التغييرات التشريعية في القطاع المصرفي. تقدم Neobanks خدمات مصرفية بدون فروع بنكية عبر الإنترنت بالكامل 24/7، وتعد العملاء بمزيد من التحكم في أموالهم وفوائد أعلى على مدخراتهم.
جميع المعلومات الواردة في هذه الحلقة هي على سبيل المعلومات العامة فقط وليست نصيحة خاصة.
يقول المحلل الاقتصادي عبدالله عبدالله أن وجود خدمات بنوك Neobanks على الانترنت لا تعني أنها طريقة عملها تشبه طريقة عمل البنوك التقليدية التي تقدم خدمات من على الانترنت أيضا.
"مثل كل القطاعات الأخرى، القطاع المصرفي أيضا يمر بتحولات كبيرة بسبب التطور التكنولوجي وفي هذه الحالة تسمى التكنولوجيا المالية او الـ Fintech."
ويضيف عبدالله أنه في عالم البنوك تعتبر الـ Neobanks مثل الأوبر في عالم سيارات الأجرة (التاكسي) و AirBNB في عالم السياحة و الفنادق.
"الخدمة بحد ذاتها ليست جديدة. ولكن مبدأها وطريقة عملها والتكنولوجيا المستخدمة والقيمة المضافة التي تقدمها للمستهلك تعتبر جديدة."
The only way to access neobank services is on a smartphone. Source: AAP
خدمات البنوك الرقمية Neobanks في أستراليا
لا توجد البنوك الرقمية في أماكن ملموسة في أستراليا، أي لا يوجد لها فروع ولا ماكينات صراف آلي ATM. إذ تعمل كليا من على الأنترنت ولكن عبر تطبيقات ذكية وليس موقع الكتروني.
الفرق الأول بينها وبين البنوك التقليدية الأربعة في أستراليا التي تقدم خدمة عبر الأنترنت أنها تقدم خدماتها عبر التطبيقات الذكية فقط.
البنوك الرقمية هي مؤسسات مالية مستقلة وتملك الرخص اللازمة لاستقبال الودائع Authorised Deposit-Taking Institution.
تخضع لمراقبة من هيئة الاشراف على البنوك APRA وهيئة الاستثمار والأوراق المالية الأسترالية ASIC.
تخضع لنفس الشروط لحماية الودائع مثل كل البنوك الأسترالية الأخرى لحد 250 ألف دولار.
Neobanks المرخصة اليوم في أستراليا هي 10 بنوك وبانتظار ترخيص عمل مصرفيين إضافيين.
طريقة التعامل مع البنوك الرقمية Neobanks
لنستطيع التعامل معها، يجب تحميل التطبيق الخاص بأحدها على الهاتف، وبعد أن يتم التأكد من هوية العميل، يمكن عندها فتح حساب جاري وحساب توفيري فيه.
تتخصص هذه البنوك اليوم بالحسابات الجارية والحسابات التوفيرية فقط. ولا تقدم الخدمات المالية الأخرى التي تقدمها البنوك التقليدية.
ويقول عبدالله: "أهم مميزاتها أن التطبيقات الذكية الخاص بها تعتبر تطبيقات غنية ومصممة خصيصا لتسهيل عمل إدارة المصاريف و تنفيذ خطط التوفير."
"إنها تطبيقات سهلة الاستخدام، user friendly وشبابية لأنها تقريبا تستهدف الجيل الجديد."
وتقدم تطبيقاتها معلومات وتحليلات دقيقة عن مصاريف العميل وطريقة إدارته للأموال، عبر الـ graphics المتقدمة.
"فوائد أعلى ورسوم أقل"
بما أن تكلفة إدارة هذه البنوك منخفضة مقارنة بالبنوك التقليدية بحسب عبدالله، من ناحية تكاليف إيجارات الفروع أو الموظفين، فإن هامش الربح الذي تقدمه أعلى للعميل.
"لهذا نسبة الفوائد التي تقدمها على حسابات التوفير أعلى من تلك التي تقدمها البنوك التقليدية."
ويضيف إن هذه سياسة تتبعها هذه البنوك لجلب عدد أكبر من المودعين، وخاصة أن خدماتهم جديدة على السوق المصرفي الأسترالي. لذلك هي بحاجة للحصول على حصة من هذا السوق.
أما بالنسبة للرسوم، لا تخضع الحسابات الجارية أو التوفيرية في هذه البنوك لرسوم شهرية او سنوية في الغالب. ولا تخضع معظم المعاملات البنكية معها لرسوم أيضا.
تكاليف التشغيل التي تحتاجها البنوك الرقمية Neobanks
إجمالا، تحصر تكاليفها في الإدارة التكنولوجية للبنك أي عبر السحابة الالكترونية المعروفة بـ Cloud technology.
"لذا كلما زاد عدد العملاء معهم، كلما توزعت التكلفة الاجمالية على عدد أكبر من المشتركين. وبالتالي تزيد قدرتهم على دفع نسب فوائد أعلى واجتذاب عدد أكبر من الزبائن."
وتعتمد إيرادات هذه البنوك بشكل كبير على الرسوم التي تحصلها من البنوك التقليدية والتجار جراء استخدام العميل لخدمة الدفع الالكتروني.
وأيضا تفرض رسوم مرتفعة على العملاء الذين يسحبون النقود من الصراف الآلي الخاص بالبنوك الأخرى.
Neobank XINJA's online appearane Source: SBS
سلبيات البنوك الرقمية Neobanks
يقول عبدالله أن من سلبيات هذ البنوك أن معظمها اليوم لا تقدم خدمات أخرى مثل القروض أو التأمين. لذا، قد يضطر العملاء إلى التعامل مع البنوك التقليدية للحصول على هذه الخدمات.
"ليس هناك ما يمنع هذه البنوك من تقديم معظم الخدمات المصرفية مثل القروض او البطاقات الائتمانية، ولكن هي بحاجة لأعداد أكبر من المودعين قبل الدخول بعمليات الإقراض والتأمين بشكل واسع."
ويتوقع عبدالله أن تتمكن هذه البنوك من منافسة البنوك الأخرى بشكل كبير في المستقبل.
"هذا سيكون لصالحنا كمستهلكين، كل ما زادت المنافسة الحقيقية كل ما استفدنا أكثر ن العروض المنافسة."
وتعمل تطبيقات Neobanks مع خاصية Apple Pay و Google Pay لنستطيع شراء الحاجيات. وتوفر البطاقات المصرفية debit card التقليدية أيضا.
للمزيد من المعلومات يمكن الاستماع الى الحلقة كاملة عبر الضغط على الرابط الصوتي المرفق بالصورة أعلاه.
